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商業車險改革的五大看點

 商業車險改革7月在全國范圍內推行,據記者了解,我市商業車險改革后的第一單于6月17日落戶平安保險公司。車險改革已經試行了一段時間,然而不少車主還是搞不清楚,商業車險費率改革后到底是便宜了還是貴了?大地保險張家口分公司業務經理張媛介紹:商業車險改革后,確實有的人買保險會更貴、有的人會更便宜,但這并不能一概而論。總的來說,商業車險改革之后是讓車險的費率、理賠更合理了,但更重要的是鼓勵駕駛員養成良好的駕駛習慣。

看點一

出險、違章越多,車險越貴

“廣大車主們每逢續車險,最關心的莫過于這次車險能打多少折扣了。”張媛表示。而在這4個起關鍵作用的系數中,最主要的、我們最需要關心的就是無賠款優待系數與交通違法記錄系數:

1、出險率最重要,直接影響保費折扣

其中無賠款優待系數即我們平時所俗稱的出險次數,這個無賠款優待系數從原來的浮動范圍0.7-1.3,如今已調整為0.6-2.0。也就是說,如果連續3年不出險,商業車險可以打6折;連續兩年不出險,可以打7折;上一年不出險打85折,如此類推。但反之如果出險了,上年度出險兩次的價格上浮1.25倍,三次上浮1.5倍,4次上浮1.75倍,而5次及以上則價格翻倍。如果你只出了一次險,那好,不用上浮,但也不能打折。

2、良好的駕駛習慣讓車險更便宜

而交通違法記錄系數也可以說是懲?;?,目前各大保險公司由于系統升級等原因默認系數1。但今后趨勢是在0.9―1.5之間浮動。不僅如此,改革前對違法種類沒有進行區分,改革后對不同交通違法類型進行了細化。保費將于你的交通違章直接掛鉤,也就是說,如果你交通違法的情節嚴重,懲罰的系數就更高!

此外還有兩個系數,分別是自主核保系數和自主渠道系數,這都是根據公司自主上報的系數使用規則,在規定的范圍之內調整使用。所以說,這跟每個保險公司自主有關,這下商業車險改革更加自由競爭,不排除有些保險公司為了提高競爭力,車險的報價會更低。

看點二

車價相同品牌不同保費也不同

過去的車損險都是根據車價來確定,比如寶馬和別克兩個不同品牌的車型,只要價格一樣那保費基本是一樣的。但是這往往會引起不公平,特別是對于保險公司來說,因為不同品牌的零整比是不同的。一旦出險了,就算是要更換同樣的零件,在保費一樣的情況下維修成本也會有較大差別。而如今改革之后,這個保險費率就跟具體車型的零整比相掛鉤了,通俗的理解,就是誰在實際維修過程中費用越高,誰的車損險就相對更高些。所以,如果你以后要買車的話,還要看這個汽車品牌的零整比也就是零部件、實際維修費用到底高不高才行。

看點三

增加了不少理賠項目

過去的商業車險有許多責任免除條款,其中有一些一直受到爭議,而改革后的商業車型條款內容更加合理了,保險賠償范圍將會更加廣泛。如今在新版的條款中,被保險人或司機的家人可以在三責險項目下進行賠付;車輛在未上牌情況下發生的保險事故可以獲得賠償;冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員以外撞擊導致的車損可以獲得賠償。

看點四

徹底解決“高保低賠”

新規還解決了過去一直被詬病的“高保低賠”現象。過去,即無論車輛已經開了多少年,投保時都需要按照新車購置價來繳納保費,但在實際賠付時卻只按市場車價來進行賠付,這個現象如今得到了解決。在改革后,保費的定價就與新車購置價正式脫鉤,保費所參照的車價,將是市場價,也就是按被保險車的實際價格確定。而如果發生全部損失時,按照保險金額為基準計算賠付。比如一臺投保10萬元的私家車,如果市場價值8萬元,改革前就按照8萬元標準賠付,這就是所謂的“高保低賠”,而改革后會按照10萬元基準賠償。

看點五

可以嘗試“代位求償”

過去一直存在一種現象,就是無責一方索賠難,事后有責的第三方總是不理不睬怎么辦?如今,被保險人也可以直接向保險人索賠,保險人在保險金額內先行賠付被保險人,并在賠償金額內代為行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

總的來說,在改革后,新版的商業車險示范條款索賠方式更加明確,投保人可以通過三種方式在無責的情況下進行索賠:首先,當然是直接向責任方進行索賠;一般來說都會有買保險,因此其次可以向責任方保險公司索賠。但如果這兩種方式都遇到了麻煩怎么辦?車主還可以向自己保險公司申請先行賠付并且交由他們向責任方進行追償。這也就是所謂的“代位求償”。

如今,改革后的商業車險價格計算公式為:商車險保費=基準保費×費率調整系數。其中,基準保費=基準純風險保費/(1-附加費用率),基準純風險保費由行業測算后統一確定。

可以看到,同一車型基準保費基本上不會怎么發生變化,關鍵在于費率調整系數,而這個系數由改革前的14個精簡為4個,改革后的費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法記錄系數×自主核保系數×渠道系數。

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