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保險法修改草案推進市場化革新

日前國務院決定將保監會草擬的《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定(征求意見稿)》送審。修改內容主要涉及業務和資金管制放松、明確融資工具使用、加強償付能力監管、增強消費者權益?;?、完善和放松中介監管、明確行業協會等組織法律地位、加大對于保險違法行為處罰力度等。

  自保險新“國十條”推出以來,保險行業不斷經歷改革催化劑,自上半年健康險優惠政策推出以來,近期又通過了人身型分紅險的費率改革,實現了人身型保險的全面市場化。盡管此次保險法案修改還只是草案,但內容和涉及方面也皆為行業十分關心的地方。總體來看其核心精神依然是市場化和深化改革。
 
“修法”釋放行業發展動力
 
  日前,國務院發布了《征求意見稿》,公開向社會征求保險法修改意見。據悉,本次保險法修改主要涉及新增24條,刪除1條,修改54條,修改后為9章208條,修改內容也涵蓋了行業十分關注的地方,如:業務和資金管制放松、明確融資工具使用、加強償付能力監管、增強消費者權益?;?、完善和放松中介監管、明確行業協會等組織法律地位、加大對于保險違法行為處罰力度等。
  同時,《征求意見稿》也道出了此次保險法修改的“意圖”:即“通過修改保險法,進一步規范保險活動,防范市場風險,?;ね侗H?、被保險人和受益人合法權益,加快發展現代保險服務業”。分析人士指出,盡管此次保險法案修改還只是草案,但內容和涉及方面皆為行業十分關心的地方。總體來看,此次保險法修改草案的精神依然是市場化和深化改革。
  自保險新“國十條”推出以來,保險行業不斷經歷改革催化劑,自上半年健康險優惠政策推出以來,近期又通過了人身型分紅險的費率改革,實現了人身型保險的全面市場化。“此次保險法修改草案的推出,從內容上看主要就保險行業的地位和重要性進行了再次確認,并進一步明確其市場化道路的長遠目標。”廣發證券分析師曹恒乾指出。
  據了解,本次保險法修改首要遵循的基本原則,也就是要“充分發揮市場在資源配置中的決定性作用,優化監管,鼓勵改革創新,既釋放市場活力,又確保市場公平競爭和保險業可持續發展。”
  國金證券分析師賀國文也表示,保險法是保險行業的基本法律,此次修訂是監管和行業發展的必然,“通過此次修法,使得保險監管與時俱進,明確行業監管、公司經營、業務發展、消費者?;さ姆梢讕?,釋放行業發展動力,有利于行業的健康持續發展”。
  另外,本次修訂也是保險法自1995年頒布以來的第三次修訂,距上次修改還不足6年,可見國家對于保險行業的重視愈發明顯。
 
  看點一
  首提保險消費者概念
  值得一提的是,本次草案著重強調了對投保人的?;?,并首次提出保險消費者的概念?!墩髑笠餳濉匪得?,明確引入保險消費者概念,是為了進一步突出保險消費者權益?;さ募喙艿枷?,為保險消費者?;すぷ骱橢貧冉ㄉ杼峁┓苫?。
  眾所周知,我國保險行業起步較晚,行業內還存在不少不規范、不透明的現象,欺詐糾紛案例較多,使得保險行業的口碑亟待改進;同時相關法律缺失與缺位也飽遭行業和社會詬病。
  對此,《征求意見稿》新增了保險期間超過一年的人身險合同,應約定猶豫期,猶豫期自投保人簽收保單之日起算,不得少于20天的內容。這一條款打破了此前猶豫期“10天”的“天花板”。
  同時也規定了,禁止保險銷售人員誤導性營銷和泄露客戶信息等條款,從法律角度上遏制保險產品的強買強賣現象;并新增治理“理賠難”規定,對保險公司違反法定或者合同約定期限不履行賠付義務的行為,設定法律責任。
  而且,違規??鉅慘穎?。修訂法案還上調了??罘?,提高違法成本,如將現行保險法第一百七十條規定編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的??罘扔?ldquo;10萬元以上50萬元以下”提高到“20萬元以上100萬元以下”。
  業內人士指出,這些行業細節有了法律保障后,將提高行業正面形象,改善行業口碑,對行業而言有積極的意義。
 
  看點二
  新一代償付體系值得期待
  本次修改保險法的另一大原則就是“貫徹推進簡政放權、轉變政府職能要求,放開前端管制,加強事中事后監管”。事實上,從監管趨勢來看,“放開前端、管住后端”也是未來行業監管的新方向,而監管機構放開保險投資標的,鼓勵保險行業創新也是大勢所趨。
  根據修訂草案,在保險公司的人身保險業務范圍中明確增加了年金保險業務,并指出年金業務包括企業年金、職業年金等業務。同時,也點明了互聯網保險發展的法律地位,明確提出保險公司開展互聯網保險業務,應當保證交易安全;互聯網保險管理辦法由保監會制定等。
  對此,分析人士認為,在修訂草案中強調的年金業務,可能成為未來行業發展的新焦點,尤其是未來企業年金制度的建立值得重點關注。而互聯網保險法律地位的明確,也將大大促進保險公司的產品創新、產品銷售和保費增長。
  另外,在投資范圍放寬方面,修訂法案明確,允許保險資金投資股權、保險資產管理產品及以風險管理為目的運用金融衍生品,使得保險資金在運用中擁有法律依據,拓寬保險資金投資渠道,提升資金投資收益。
  “雖然目前保險公司投資權益類資產的比例為30%,但總體來看,‘大頭’仍是固收類資產,這與監管環境和風險承擔能力有關。如果能夠從政策上不斷放開保險投資范圍,將提高行業投資收益,豐富投資思路。”多年從事保險投資業務的李先生告訴記者。
  此次修訂草案也提到了業界一直在討論的第二代償付能力體系。修訂法案中取消了財產保險公司自留保費限額;并降低資本保證金提取比例,由按照注冊資本總額的20%提取,改為按照10%提取,且達到2億元后可以不再提取。
  分析人士表示,“修法”旨在促進我國新一代償付能力體系的建立,“償二代”將以更加科學的方法對保險公司的資產進行分類和劃分,將更加細致地對保險公司的資產和風險進行評估。
  對此,賀國文表示,新法規定放松對于保險公司的資金管制,將提升保險公司資本運作效率,增強盈利能力。隨著償二代體系的推進,保險公司自身在風險管理上更加成熟,放松資金管制更符合公司的發展需求。
  “‘償二代’的建立將對于那些真正資本實力雄厚的保險公司提供更加寬容的資本限制,但對于實力較弱的保險公司將會有更加嚴厲的資本監管。從某種意義上‘償二代’的建立是監管層面上促進市場優勝劣汰的手段。”曹恒乾認為,同時,此次“償二代”的建立,又將得到法律的認可和?;?,也預示了新一代償付體系全面公布指日可待。
 
 
 
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